柬埔寨的未償貸款為全球最高
從 1990年代開始，柬埔寨引入了微型貸款(Microfinance)制度，讓經濟能力較差的貧窮人口也能從銀行獲得小額貸款，進而提高經濟基礎。至今為止，柬埔寨已經擁有全球最高的平均未償貸款金額，全國共有 240萬人，欠下了高達 54億美元(折台幣約 1,691億5千萬元)的貸款。
微型貸款無法幫助人民
揭發此數字的是柬埔寨非政府組織，「柬埔寨人權促進及維護聯盟」(LICADHO)與推動土地正義的非政府組織Sahmakum Teang Tnaut (STT)，他們在周三(7)公開了一份針對柬埔寨國內微型貸款現況的調查報告，指出微型貸款不但沒有幫助到柬埔寨人民，反而將他們推入更加貧窮的困境。
高利率、土地抵押、討債壓力
高利率、用土地作為抵押以及催討債務的壓力，讓微型貸款成為了「極具侵略性的借貸選項」。
「微型借貸機構的運作方式，對柬埔寨數百萬名人民的土地所有權形成直接的威脅。」該報告表示：「通常，借貸人必須仰賴遭抵押的土地來取得收入。失去土地就等同於失去養家的資源和對家的認同。」
讓人民陷入貧窮的惡性循環
在 1990年代中期，柬埔寨經歷了紅色高棉共產政權(Khmer Rouge)的種族屠殺和內戰後，柬埔寨國內的銀行推出微型貸款服務，幫助受戰亂而擾的人民購買農具、建立小型企業。原本立意良好的措施，現在被專家認定會讓人民陷入債務惡性循環。
人民欠下高額債務
柬埔寨的微型貸款大致上由九間機構承辦，政府於 2007年推出更加正式的微型貸款政策後，微型貸款金額飆升了四倍。到 2013年，柬埔寨人民已經欠下了 13億美元(折台幣約 407億2,100萬元)的微型貸款，2018年，柬埔寨全國的未償貸款金額等同於該國國內生產總值(GDP)的三分之一。
銀行卻賺進破億美元
事實上，到了 2018年年底，柬埔寨平均每人的未償貸款金額是 3,370美元(折台幣約 10萬5,562元)，而該國 2017年的平均每人所得卻只有 1,384美元(折台幣約 4萬3,352元)。相對地，2017年，柬埔寨最大的七間微型貸款承辦機構賺取了超過 1億3千萬美元(折台幣約 40億7,200萬元)。
國際組織曾提出警告
事實上，今年年初，世界銀行(World Bank)就曾對柬埔寨的經濟狀況提出警告，表示微型貸款可能會影響當地經濟。2017年，聯合國也指出：「對許多柬埔寨人而言，微型貸款只會將他們推往更貧窮的方向。」
政府規範沒有效果
即便 2017年起，柬埔寨政府就對微型貸款實施最高利率不得超過 18%的規範，但柬埔寨的兩個人權倡議團體LICADHO和STT在調查報告裡表示，這項規範「毫無影響力」。
微型貸款協會：一切依法辦理
對此報告，柬埔寨微型貸款協會(Cambodia Microfinance Association)表示，該協會所有會員機構都遵從法律和協會守則的規範。
「柬埔寨微型貸款協會與其他利害關係人都在關注該產業的成長，並隨時實施適當的措施，以確保永續且長期的發展。」該協會代理執行總監謝沙崙(Chea Saren)表示。
孩子變成童工、被迫移民賺錢
LICADHO和STT公開的調查報告包含了在柬埔寨首都金邊(Phnom Penh)以及其他四個縣區中的 10個社區的田野調查。在他們採訪的 28個家庭中，有 22個家庭被「脅迫」賣土地，13個家庭讓孩子去當童工賺錢還債，18個家庭則有至少一位家庭成員被迫移民去外地工作。
還貸款還到一半，房子無預警被賣
在其中一個案件調查中，一名受訪的女性表示，她被迫移民到泰國去工作賺錢，償還從柬埔寨銀行Acledar借來的小額信貸。儘管她在泰國的工作期間一直有固定還款，但她回國後發現她的房子居然還是被賣掉了。現在，她與五名孩子一起住在一個擁擠的棚子下，雖然有一個孩子生病了，她也不敢再申請小額貸款來給付醫療費。
「銀行根本不管，他們只想要錢。」她告訴《半島新聞》的記者。
承辦經理：施壓賣土地是常見手法
「這些微型貸款機構仰賴不完善的政府規範與當地政府人員的共謀，來迫使、要脅客戶販賣土地，從柬埔寨最窮的人身上榨取數百萬美元的利潤。」該報告指控道。
該報告中，兩名專門承辦微型貸款的經理匿名承認，「定期對客戶施加賣土地的壓力」和利用當地政府「在需要的時候增強壓力」是微型貸款產業中常見的手法。
柬埔寨經歷土地所有權混亂
在紅色高棉政權為了建立共產社會而摧毀所有土地所有權紀錄後，擁有 1,600萬人口的柬埔寨就陷入了重建檔案的困難裡。過去二十年間，政府為了幫助人民脫貧，投入大量心力讓人民擁有土地。
一半以上的貸款都由土地抵押
不過，根據LICADHO和STT的報告，柬埔寨有超過一半的微型貸款都以土地做為抵押。「對於經濟能力本來就相對脆弱的人而言，抵押型貸款會帶來很高的風險。」正在研究柬埔寨微型貸款、威斯康辛大學(University of Wisconsin)的格林(Nathan Green)告訴《路透社》：「這個風險在柬埔寨又更大，因為柬埔寨的微型貸款市場十分飽和，政府也沒有在監管。」
還不出錢就失去農地
加拿大聖瑪麗大學(Saint Mary’s University)的教授貝特曼(Milford Bateman)也指出，大約有 10到15%的柬埔寨農夫因為償還不出貸款而失去了土地。
對於此議題，柬埔寨國家銀行(National Bank of Cambodia)並沒有回應。
上線時間：2019/08/09
增修時間：2019/08/11 增補漏字