傳統手機發簡訊就能轉帳 肯亞最強電子支付M-PESA

by:時穿
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隨著智慧型手機的普及,有越來越多人開始使用手機APP上的行動支付付款。不過,肯亞人的「行動支付」和我們現在常見的「行動支付」很不一樣,因為肯亞人是用非智慧型手機傳簡訊付款!

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圖為 2012年12月,在肯亞首都奈洛比(Nairobi),一名M-PESA用戶點開傳統手機的M-PESA簡訊頁面。

美聯社/達志影像

傳統手機也能行動支付

2007年,肯亞的行動網路公司Safaricom推出了用簡訊就能付款的M-PESA,只要傳一封簡訊給收款人,對方就能領到錢,而且整個行動支付過程使用傳統手機就能達成。

三分之二的人都在用

一直到今天,M-PESA在肯亞約有 1,700多萬名用戶,這個人數已經相當於肯亞成年人口的三分之二,約有 25%的肯亞國民生產總值(GNP)是透過M-PESA進行交易。

根據 2018年世界銀行的統計,有 73%的肯亞人使用行動支付,說M-PESA讓肯亞在行動支付方面領先全世界也不為過。

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圖為 2013年4月,在肯亞首都奈洛比,一名男子坐在和M-PESA合作的雜貨店門口和店員說話。

Newscom/達志影像

從電信公司起家

M-PESA最大的優勢在於母公司Safaricom是電信公司,所以村莊裡面可以繳電信費的雜貨店幾乎都是Safaricom代理商,這些雜貨店就像M-PESA系統的ATM一樣,而在肯亞境內就有 4萬多間這樣的雜貨店。

巷口雜貨店就是ATM

M-PESA在運作上,當用戶註冊完M-PESA帳戶之後,就可以到村莊裡的雜貨店存錢。之後,M-PESA用戶就能在全國所有Safaricom代理商領錢,或發送簡訊給親友,對方就能拿著這封簡訊到Safaricom代理商店領到錢。

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圖為 2012年12月,在肯亞奈洛比的M-PESA合作店家,坐在玻璃櫃裡面的店員一手拿著紙鈔,另一隻手拿著一台手機給顧客看螢幕上的內容。

Newscom/達志影像

銀行失去功能

M-PESA在肯亞大為成功的原因在於,肯亞的銀行系統不夠完善,城市以外的地方很難找到銀行。如果肯亞人想要轉帳或寄錢到城市以外的地方,路途遙遠增加了運送成本,如果委託快遞送錢,還有可能被偷走。

銀行數量不足是一個問題,但比起銀行數量不足,許多生活在貧窮線以下的肯亞人,根本就沒有足夠收入能在銀行開戶。

手續費比銀行低

而電信公司Safaricom早在推出M-PESA之前,在各個村莊就有合作的雜貨店,這讓Safaricom大幅降低運送金錢所需要的額外成本,就能比銀行轉帳的手續費還低,讓用戶在小額儲值或提款上不用擔心手續費的問題。

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圖為 2012年12月,在肯亞奈洛比的街道上,在M-PESA的招牌下寫到這裡也提供修理手機的服務。

美聯社/達志影像

肯亞危機成M-PESA轉機

2008年的肯亞危機,讓肯亞一度陷入混亂,當時人們即便到了銀行也領不到錢,M-PESA就是在這個時候成為居住在城市的肯亞人最主要的付款方式。

M-PESA的運作方式,讓M-PESA只要能募集到一些用戶,在網路的推波助瀾之下,它就能累積出龐大的用戶人數。

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圖為 2016年10月,一名女子坐在M-PESA店門外講電話。

Photo: WorldRemit Comms

讓2%家庭遠離貧窮線

2016年,一項發表在《科學》(Science)的論文曾指出,M-PESA讓 19萬4,000戶小家庭、相當於全國戶數的 2%脫離貧窮線以下的生活。同一份研究也指出,M-PESA也促成了職業轉型,有 18萬5,000名肯亞婦女因為M-PESA從傳統農業生活走向零售業。

當時該份研究認為,這樣的改變是因為M-PESA讓肯亞人不需要特別跑到銀行就能存錢,也不用擔心錢放在家裡會被家人花掉,肯亞人能夠更有效的管理財務,進而改變了肯亞人的消費模式。

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圖為 2014年4月,在羅馬尼亞首都布加勒斯特(Bucharest)的電信行Vodafone外,擺放了M-PESA的標誌。這是M-PESA首次跨足到歐洲國家,推廣M-PESA的簡訊行動支付。

路透社/達志影像

領薪水、付款都用M-PESA

現在,M-PESA已經成為許多肯亞人領薪水、付帳單或繳學費的管道,但M-PESA還是最常被用在用戶間的轉帳,像是在城市工作的家人能夠輕易地利用M-PESA把錢寄回家。

ATM在未來沒有競爭力

肯亞中央銀行(Central Bank)指出,近年來東非地區的ATM數量大幅下滑,從全盛時期的 3,000台ATM,到現在只剩下 2,000台左右。去年,肯亞用戶人數最多的Equity Bank銀行也宣布要減少 11個ATM駐點,因為ATM未來沒有競爭優勢。

當時Equity Bank銀行執行長瓦吉(James Mwangi)便表示,像M-PESA這種支付方式成本很低,不像銀行需要購買ATM、還要租一個空間設置這些機器。他說,大多數的用戶更喜歡電子支付,覺得用電子支付更便利。