傳統手機也能行動支付

2007年，肯亞的行動網路公司Safaricom推出了用簡訊就能付款的M-PESA，只要傳一封簡訊給收款人，對方就能領到錢，而且整個行動支付過程使用傳統手機就能達成。

三分之二的人都在用

一直到今天，M-PESA在肯亞約有 1,700多萬名用戶，這個人數已經相當於肯亞成年人口的三分之二，約有 25%的肯亞國民生產總值(GNP)是透過M-PESA進行交易。

根據 2018年世界銀行的統計，有 73%的肯亞人使用行動支付，說M-PESA讓肯亞在行動支付方面領先全世界也不為過。

從電信公司起家

M-PESA最大的優勢在於母公司Safaricom是電信公司，所以村莊裡面可以繳電信費的雜貨店幾乎都是Safaricom代理商，這些雜貨店就像M-PESA系統的ATM一樣，而在肯亞境內就有 4萬多間這樣的雜貨店。

巷口雜貨店就是ATM

M-PESA在運作上，當用戶註冊完M-PESA帳戶之後，就可以到村莊裡的雜貨店存錢。之後，M-PESA用戶就能在全國所有Safaricom代理商領錢，或發送簡訊給親友，對方就能拿著這封簡訊到Safaricom代理商店領到錢。

銀行失去功能

M-PESA在肯亞大為成功的原因在於，肯亞的銀行系統不夠完善，城市以外的地方很難找到銀行。如果肯亞人想要轉帳或寄錢到城市以外的地方，路途遙遠增加了運送成本，如果委託快遞送錢，還有可能被偷走。

銀行數量不足是一個問題，但比起銀行數量不足，許多生活在貧窮線以下的肯亞人，根本就沒有足夠收入能在銀行開戶。

手續費比銀行低

而電信公司Safaricom早在推出M-PESA之前，在各個村莊就有合作的雜貨店，這讓Safaricom大幅降低運送金錢所需要的額外成本，就能比銀行轉帳的手續費還低，讓用戶在小額儲值或提款上不用擔心手續費的問題。

肯亞危機成M-PESA轉機

2008年的肯亞危機，讓肯亞一度陷入混亂，當時人們即便到了銀行也領不到錢，M-PESA就是在這個時候成為居住在城市的肯亞人最主要的付款方式。

M-PESA的運作方式，讓M-PESA只要能募集到一些用戶，在網路的推波助瀾之下，它就能累積出龐大的用戶人數。

讓2%家庭遠離貧窮線

2016年，一項發表在《科學》(Science)的論文曾指出，M-PESA讓 19萬4,000戶小家庭、相當於全國戶數的 2%脫離貧窮線以下的生活。同一份研究也指出，M-PESA也促成了職業轉型，有 18萬5,000名肯亞婦女因為M-PESA從傳統農業生活走向零售業。

當時該份研究認為，這樣的改變是因為M-PESA讓肯亞人不需要特別跑到銀行就能存錢，也不用擔心錢放在家裡會被家人花掉，肯亞人能夠更有效的管理財務，進而改變了肯亞人的消費模式。

領薪水、付款都用M-PESA

現在，M-PESA已經成為許多肯亞人領薪水、付帳單或繳學費的管道，但M-PESA還是最常被用在用戶間的轉帳，像是在城市工作的家人能夠輕易地利用M-PESA把錢寄回家。

ATM在未來沒有競爭力

肯亞中央銀行(Central Bank)指出，近年來東非地區的ATM數量大幅下滑，從全盛時期的 3,000台ATM，到現在只剩下 2,000台左右。去年，肯亞用戶人數最多的Equity Bank銀行也宣布要減少 11個ATM駐點，因為ATM未來沒有競爭優勢。

當時Equity Bank銀行執行長瓦吉(James Mwangi)便表示，像M-PESA這種支付方式成本很低，不像銀行需要購買ATM、還要租一個空間設置這些機器。他說，大多數的用戶更喜歡電子支付，覺得用電子支付更便利。