「沒能享受人生就死去」 澳洲人死後多留下大筆退休金

by:阿咖
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你的退休後生活,會是什麼樣貌?豪華郵輪玩遍世界?或是買下夢寐以求的大房子頤養天年?這些對大部分的澳洲人來說都太過奢侈,他們寧可讓退休金存在戶頭動也不動,近日調查就發現,許多澳洲民眾在過世後,戶頭仍有大筆的退休金。這讓學者擔憂民眾辛苦大半輩子卻沒好好享受人生。

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Photo: American Advisors Group

你已經開始替自己存退休金了嗎?

退休後的生活:存錢
許多上班族的心聲常是:「我退休後一定要環遊世界」、「我要買遊艇」、「我要在豪宅中每天吃好睡飽」,但等到退休的日子一到,想起孩子與自己的晚年時,那些冒著夢幻泡泡的雄心壯志還是被擱置一旁,簡樸的日子繼續過。

近日《衛報》、《經濟評論》、abc.net等報導就指出,澳洲最大研究機構CSIRO調查發現,當地大部分的居民在過世後都遺留下大筆的退休金在戶頭,這與外界認為退休就是要盡情享樂的印象大不同。
 
辛苦一輩子 沒有盡情享受人生
帶領調查的,是CISRO研究經濟行為的黎森教授(Dr. Andrew Reeson),他發現澳洲民眾的一生中,多數人的年金總額會隨著年齡增加,僅在 70歲左右稍微下滑,這樣的現象可以看出,澳洲人會使用年金系統來增加財富,但不會把這份財富用到退休後的生活。
 
黎森教授說:「一直以來,外界對退休人士的擔憂不脫花太多在周遊列國上,哪天沒錢只能靠補助金慘澹過活。」
 
「但現在的研究卻發現,大部分的退休者不是這樣子過活的,許多澳洲人在退休後的花費更保守,他們只願意以最低限度的方式提領年金。」
 
對黎森來說,他的擔憂是絕大多數的人辛苦工作一輩子,卻無法在退休後好好享受人生。
 

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Photo: Ken Teegardin

不少人對退休生活的想像就是,坐在一望無際的異國海邊靜靜地與自己相處。但這樣的想像對澳洲人來說似乎過於奢侈。


為什麼不敢用?怕活久錢不夠
為什麼不敢使用退休金?調查發現,部分民眾希望自己可以留下為數不小的財產給孩子,另外則有人擔心自己如果活很久,錢會不夠用。黎森教授指出,退休族把政府給的最低提領限度當成了指標,他們覺得那樣的提領比率可以幫助他們度過晚年。
 
不敢好好使用退休金的原因,也可能是心態上無法轉變所致,黎森教授指出,大部分的人都討厭承擔風險,為了避免自己活太久沒錢用,都會抱著儲蓄不放。另外,人們儲蓄也是想預防哪天有大筆支出,例如突然要換個髖關節或是得修繕屋頂等等。
 
只敢領最少量退休金過活 
黎森說:「從數據上來看,不管戶頭裡的年金有多少,民眾多半只會跟隨政府訂下的『最低提領%數』來領他們的年金。」
 
《經濟評論》指出,澳洲政府規定 60歲後半的民眾每年必須提領至少 5%的年金出來,這樣的比例會隨著年齡增加,民眾到 90歲時要提領的比例約是 14%。
 
2014年時,澳洲國家人口老化中心CEPAR針對退休者進行研究,結果在 1萬名退休者的調查中,發現絕大多數人的戶頭中有 90%的儲蓄金原封不動,該研究指出「大多數的退休族會置產和存錢,但在花費上相當保守。」
 

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Photo: OTA Photos

上圖是網友製作的「退休金裡面要考量到的元素」,當中可見消費、房產、交通、旅遊、投資等等項目。
 

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Photo: Alex Proimos

想像 50年後的你,過著什麼樣的生活?


應開發更適合的金融商品
該怎麼改變這樣的現象?澳洲ARC創意研究中心內的研究人員皮革特(John Piggott)認為,應該多開發新的金融商品幫人們儲蓄,他說:「想到自己又老又病卻沒有錢的未來時,大家都嚇壞了。」
 
過去報導曾提到,澳洲政府宣布增加中等收入戶的退休金,而比較多金又擁有房產的人領到的退休金將會縮水,種種政策也是想要改變退休族想把金錢存下留給子女當遺產的現象。
 
改變心態:子女不一定要你的退休金
墨爾本應用社經研究的威爾金斯教授(Prof Roger Wilkins),則建議退休族思考一下子女是否真的需要那樣的財產,因為當他們過世後,子女往往正處在退休的年齡,所以遺留下的金額可能沒有那麼必要,威爾金斯教授說:「如果是年紀還輕的子女,那麼這些退休金幫助買房或是開啟新生活會更有幫助。」
 
這次帶領研究的黎森教授表示,希望能因為他的研究讓人思考現行的金融商品中,是否能有讓人能保障一生的商品存在,他說:「這些退休金是人們工作大半輩子,並辛苦存下來的,不該讓他們在沒有好好享受人生的情況下就離世。」
 
 
 
編註:對相關原文報導有興趣的朋友,請參考
01 “Most retirees live frugally and die with large super balances, CSIRO study finds
02 “Richer on death than retirement
03 “Many Australians dying with large superannuation balances, CSIRO research shows
 
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